Bank Statement Loan
실제 입금 내역으로 확인하는 소득

소득 심사 방법

Underwriter가 개인 또는 사업체의 12개월·24개월 은행 내역을 검토합니다. lender의 기준에 따라 입금 내역이나 손익계산서(P&L)를 활용해 소득을 계산합니다.

• ✓입금 내역 방식: 인정되는 입금액에서 사업 경비를 반영한 뒤, 해당 기간의 개월 수로 나눠 월평균 소득을 계산합니다. 경비 비율과 인정되는 입금의 범위는 lender와 업종에 따라 다릅니다.
• ✓P&L 방식: CPA가 작성한 손익계산서를 은행 입금 내역과 대조합니다. 어떤 금액을 소득으로 인정하는지는 lender 기준에 따라 확인합니다.
• ✓경비 비율은 업종과 실제 비용 구조를 반영합니다. 서비스업, 운영비가 적은 1099 계약직, 재고를 많이 보유하는 사업체는 서로 다른 기준이 적용될 수 있습니다.

검토할 수 있는 사업자

일반적으로 같은 업종의 자영업 경력, 크레딧, 다운페이먼트, 여유 자산, 소득 대비 부채 비율을 함께 봅니다. 경력이 길고 크레딧이 좋으며 준비한 자금이 충분하면 선택할 수 있는 프로그램과 이자율 조건이 더 좋아질 수 있습니다.

개인사업자, 1099 계약직, 1인 LLC, 법인 오너, 파트너십 등 사업 형태와 근무 방식에 따라 융자 가능 여부를 검토할 수 있습니다. 필요한 세금 서류와 사업체 은행 내역은 사업 구조에 따라 다릅니다. lender에 제출하기 전에 어떤 소득 계산 방식과 서류가 적합한지 확인합니다.

이자율과 비용

Bank Statement Loan은 Conventional보다 이자율이 높을 수 있으므로 비용을 함께 비교해야 합니다. 세금보고서상 소득으로는 어려웠던 융자를 실제 사업 수입으로 검토할 수 있다는 장점이 있습니다. 이후 신고 소득과 다른 자격 요건이 충족되면 Conventional 재융자도 검토할 수 있습니다. 집값 상승이나 재융자 가능성이 보장되는 것은 아닙니다.

피해야 할 두 가지

개인 계좌와 사업 계좌를 섞어 쓰면 생활비와 사업 경비를 구분하기 어렵습니다. 심사에 사용하는 12~24개월 동안은 입출금의 성격을 명확히 확인할 수 있도록 계좌를 관리하는 것이 좋습니다.

신청 시점도 중요합니다. 사업 수입의 변동이 크면 lender가 더 긴 기간의 평균을 볼 수 있습니다. 최근 실적과 이전 기간을 함께 검토해, 지금 신청하는 것이 나을지 조금 더 기록을 쌓는 것이 나을지 안내합니다.